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遭遇金融诈骗怎么“破”?马红漫&张春蔚“云”支招!

2020-03-24 19:53来源:互联网

在刚刚过去的2019年中,金融理财成为了消费者维权的热门领域。数据显示,2019年,黑猫投诉平台中,金融支付类投诉的案件数量是2018年的240倍以上。

从投诉量月度走势看,2019年金融、支付行业的投诉量于12月份达到峰值,有效投诉共4.6万余单。金融、支付行业的主要投诉诉求集中在“退款”。

在所有被投诉的公司中,拍拍贷金融因全年有效投诉超900件,均未回复处理进入消费者年度满意度黑榜前十。从2018年热议的714高射炮到现在被人诟病的套路贷、私自扣款,为什么金融消费者维权这么难?

王牧笛:关于这个话题,让我们请教资深媒体人、专栏作家张春蔚老师,还有经济学博士、财经评论家马红漫老师。我们今天是北京、上海、广州三地连线,来一场《财经郎眼》的“云”聊天。

马红漫:金融投诉案例越来越多的一个隐含条件,就是原来那种传统性消费越来越少了,比如买零食、买家电,我觉得这个变化非常有意思,一方面是金融维权的案例现在真的是增长了,另一方面可以理解为就是传统消费的维权越来越成熟了。换句话说,金融维权的要求在提高。

金融行业之所以出现这么多问题,原因其实也不复杂,第一个就是您自己贪,如果金融能够把您骗了,它不会强迫您去签合同,也没有人拿刀逼着你,人们自己希望得到的,有可能已经超过了基本的市场规则,这是金融出现诈骗的一个很重要的原因。第二个原因就是金融产品确实很复杂,很多金融产品,别说普通的消费者,就包括我们学经济的人,一时半会儿也搞不清楚。

所以金融方面消费维权案例增多可以总结为三点,第一,传统消费越来越成熟了,第二,可能当事人自己有些意愿是超过了常规原则的,第三,金融却是比较复杂,有时候坑就在那儿,你都看不见,跌进去了,你还挺开心。

王牧笛:这确实是,我们经常说这么一句话,你惦记着是别人的利息,别人却惦记着是你的本金,那么在春蔚看来,为什么金融维权这么多、这么难?

张春蔚:马无夜草不肥,人无横财不富,所以大家都惦记着花别人的那三瓜两枣,而忘记了自己才是那个本利全无的人。以前金融领域当中,可以和金融机构打交道的,主要是To-B端的客户,而C端的客户特别纠缠。但是这几年我们看到互联网金融飞速发展,主要目标就是C端的小客户。

互联网金融关心的是什么?——首先用户从哪里来,其次用户能够持续地还钱,但更关心的是怎样把这些客户案例堆积起来,变成自己融资或再消费的可能。所以,越来越多的互联网金融进入到消费领域当中。但是你会发现,越是行业千军万马奔腾的时候,越容易出漏洞这些漏洞是什么,那就是人们只关心终点会是怎样,而忽略了过程当中会发生什么。在目前的互联网金融投诉案例中,我们看到的是“只知道起点和终点,却忘记了在过程当中的纷纭复杂”。

然而,正是这些“纷纭复杂”让互联网维权的数量上升,投诉比例接近30%,就意味着每三个人的投诉,就有一个是金融领域的,这说明老百姓想挣钱,老百姓想省钱,老百姓想让钱能够生钱。在这样的一个过程当中,如果缺乏专业的经验和知识,必然会带来诉讼维权的乱象。

当互联网加上金融以后,一方面,让传统金融进入了快车道,也让曾经高歌猛进、风光无限的互联网金融,成为了今天我们看到的“一地鸡毛”的现象;另一方面,我们现在看到很多东西在“下沉”,当金融“下沉”到了校园、年轻人群体、农民群体等,或者说从传统意义上可能跟金融不沾边的人群那里,因为这些人缺乏专业知识,但是互联网金融本身的门槛又很低,所以才造成了今天的乱象。

王牧笛:两位看来,如果你们在平台借款遭遇到了“砍头息”,或者是遭遇一些理赔受阻、保险理赔受阻等事件,你们会怎样维权?

马红漫:牧笛刚才讲的这个问题,事实上要分两类,一类是过去一段时间,比较敏感、引发社会关注的互联网金融的问题。这类问题一旦发生的话,作为投资人来说,都希望把所有放到平台当中的钱要回来,这是维权的诉求。如果从这个诉求角度来讲,无论是我们过去观察到的案例,还是展望现在的状况,我觉得这比较难的,因为这不是一个简单的消费违约,或者欺诈,而是可能涉及到刑事犯罪中故意诈骗的问题。

所以必须要提醒大家,在对外做投资时,在把钱放出去之前,务必地认真去思考,这个平台安不安全、可不可靠,有没有相关的资质,当然这也有一些比较常见的方法,比如说看这个平台有没有基本的金融资质,股东背景如何,以往的案例如何,产品的收益率等一系列方法。这种事情更多的是在之前做防范,而不是等事情发生之后。

第二类就是牧笛提到的保险方面的问题,因为我跟保险公司也是经常打交道,我个人认为相对来说合格合规、有牌照的金融机构,在面对金融问题时,解决方法相对比较成熟。不管是按照合同去解决,还是通过法院去解决,或者通过律师去解决,都是非常规范的。

所以总体来讲,金融方面最大的问题,实际上在于我们自己,管住自己的贪欲,当您期待有一个高回报的时候,首先要算清楚,这个回报真的就应该从天空当中免费地掉到您身上吗?这是不可能的,所以如果能够自己管住自己,那么就减少了维权的可能性。当然,如果真的出现问题了,留好证据,找律师、法院、公安去解决。

王牧笛:红漫提到了一个很有意思的观点,管住自己的手,管住自己的钱包。但是问题来了,很多平台可能是“野鸡”平台或者骗子平台,还有一些上市公司背书的平台,作为专业人士,到底怎么判断平台?

马红漫:其实方法并不复杂,第一, 你得投入一定精力去做调研,就比如有上市公司背书的P2P,看上去有关系,但仔细去看,上市公司一般和这种平台的股权关系并没有那么具体,从持股比例这个关键点可以看到,上市公司可能在这个平台掺了一点点股,但平台本身会刻意放大这一背景,甚至有的P2P会放大央企的背景,但实际上,它可能只是央企的孙公司或者孙孙公司,央企在这个平台当中所占股权折算之后,比例几乎都可以忽略不计。

第二,监管部门的负责人曾经讲过,6%以上的收益就应该要警惕风险了,如果收益率超过8%、超过10%,本金基本上就拿不回来了。一些金融平台想要让您投资,一定会先允诺所谓的高收益,但这些高收益可能吗?大多数都是不可能的,其实这是一个常识问题。

张春蔚:女性也许容易受骗,但很多居家理财,女性又是主导方。所以女性在这个主导的过程中,我个人有几点建议。第一,面对所有的金融纷争和骗局的时候,一定要记住,先保本金,不要再去想利息,这是解决问题时最重要的一点,因为有时候你会发现,你的上家其实也是被骗的,那么这时候你需要做的是及时止损。

第二,有些人会将一些信息在微博或其它公开平台定性,那么我们可以通过新媒体平台,公开帐号,了解这些信息和公开的数据,在聚集的这群人当中,你可以了解到更多有用的信息,有助于让自己完成止损。比如你的损益率是怎么样,你要花多大时间和精力,还有你最后能追来多少钱,按这种投入产出比去计算一下,一定不要再考虑起点,而是看向终点,也就是除掉你的时间成本,你的机会成本,以及你止损以后,你还能够剩点什么。

王牧笛:其实如果把投资作为一个硬币的话,也是有A和B两面的,一个面相叫逐利,一个面相叫止损,一个是进的取向,一个是退、守的态势。在此《财经郎眼》也给大家提供一个温馨的小贴士:当金融消费者的个人金融消费权益受到侵害的时候,原则上是应该先向金融机构进行投诉,如果对于金融机构的处理结果不满意,可以向当地人民银行金融消费权益保护中心,或者是其他金融监管部门进行投诉。

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